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YI Club下午茶| 20家与车有关的公司聚在一起,讨论汽车金融的痛点和未来

2016-05-31 执一资本
YI Club 下午茶
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执一资本主办的“YI Club下午茶”第一期主题沙龙5月24日在无界空间举行

从商业银行大规模开展汽车金融业务被叫停,到大量厂商背景的汽车金融公司出现,融资租赁公司出现回租和直租模式,再到近些年互联网金融的发展,汽车金融行业发展近20年中出现了很多创新的模式和新的参与者,汽车金融的渗透率和覆盖率越来越高,风控和营销的方式也更加灵活。但是对于汽车金融的从业者来说,如何寻求更低成本的资金,进行更合理有效的风控的本质并没有变化。

5月24日下午,执一资本主办的小规模精品沙龙活动“YI Club下午茶之汽车金融专场”,邀请了来自于互联网金融、新车电商、二手车电商的20家公司的企业家探讨了汽车金融的创新和发展。沙龙由执一资本副总裁谢晨星全程主持,美利车金融总裁李明昊、小马购车CEO黄强与车101CEO栾晓锐分享了他们对汽车金融发展的看法。

我们将分两期推送此次沙龙的嘉宾分享内容。

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执一观点

汽车金融领域可能出现独角兽公司

听完20位汽车金融领域创业者、投资人的发言,我们发现,汽车金融对于创业公司来说还是一项门槛比较高、比较专业的业务。大家关注的点聚集在:

1、如何与传统的金融领域公司PK?银行的资金成本永远都比创业公司低,尤其对于标准型的金融产品,创业公司是很难PK过的。比如新车贷款已经被银行占据了70%的市场份额。正如小马购车CEO黄强所讲的“打败坦克的一定不是坦克,可能是飞机,或者核弹”,面对金融业务,不能硬对硬的比拼硬性成本,那些非标准化的、银行不愿意涉及的领域才是创业公司应该深耕的领域。未来汽车金融的竞争,更多的是交易场景化的非标竞争,金融和交易的关系如何协调好,从而互相耦合,增强粘性和竞争力,这也是新兴的汽车金融机构与银行、厂商背景的汽车金融企业竞争的主要优势。只提供金融放贷服务的创业公司可能会被迫陷入恶性循环之中去(如价格战)。

2、二手车电商涉足汽车金融这件事,更多还是用户需求的驱动。金融本身是与交易场景密切结合的,二手车交易的用户很多其实是有贷款买车需求的,给他们提供贷款服务,势必能够降低二手车平台的交易门槛,也能够扩大整个二手车交易的规模。目前二手车交易平台对放款速度的要求比较高,比如说优车诚品CTO崔金峰说,他最能接受的就是半小时之内放款,而且目前二手车贷款的通过率比较低。目前还没有比较完善的、适合的金融产品出现。如何设计出更好的满足借贷需求的产品,比如满足对放款时间、放款比例、利率等的不同要求,并且同时控制风险,将会助力国内二手车的大力发展。

3、控制风险仍然是金融行业的本质,但是作为一个创业的汽车金融公司,在搭建风控体系的时候,要转变与传统银行信贷不同的理念,不光是设立门槛,而是找到客户各个方面的优势和能力,努力将客户拉入审核的门槛中来。还可以尝试通过新的技术手段进行风控。比如厘米库的产品可以在几秒内的时间,结合第三方数据判断出用户的还款能力、还款意愿等,合理扩大借贷范围。另外,在二手车贷款的风控环节中,对审批环节的关注较多,但对车的抵押、处置、过户等环节关注较少,固然信用评分被越来越多的应用于汽车抵押上,但是在欺诈行为越来越组织化的市场中,对车的各项风控(包括合理快速处置)也是减少损失的关键。

4、什么样的汽车金融企业有前景?汽车行业是一个3.6万亿GDP的行业,一个中产阶级家庭每年20万的家庭支出里,与车相关的消费场景不少:还车贷、保险、修车、加油……除了已有创业比较火的新车电商、二手车交易、汽车金融、车险等,关于车还有很多机会。比如车主长期在外,车辆长期闲置,是否可以有公司评估并租赁下来,承担风险,再转租给他人;再如小马购车CEO黄强提到的,年轻人喜欢经常换新车,公司可以从厂商处批量低价购买,再零租给客户,开发新车长期租赁的市场。从公司自身来说,如果企业在资金端能拿到银行稳定的资金,在线下交易中与车商有紧密的联系,保证稳定获客,风控方面将线下审核与大数据风控模式结合起来,从长期来看,这样的汽车金融公司是非常有竞争力的。汽车+互联网行业里完全有可能出现独角兽公司。

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嘉宾观点

汽车金融公司创业如何完成从0到1 ? 


      

李明昊 

美利车金融总裁


我在汽车金融领域工作超过10年,最早在上汽通用金融,后来在民生银行总行的汽车金融事业部工作,最擅长的是做新车的金融贷款,但是创业时却选择了二手车的金融业务,因为新车太过于标准化了,对于一个初创企业来讲,一定要选择非标准化的、业务链条特别长、覆盖领域分散、银行不喜欢的领域去做,二手车就成为了我最理想的一个创业方向:一车一价,每台车都需要评估。

但是现在来看,二手车的金融平台进入的门槛越来越低,随着互联网金融的发展,整个汽车金融圈中又有更多玩家加入其中。目前汽车金融圈中有五类玩家,银行系、有厂商背景的汽车金融公司、融资租赁背景的公司、从P2P起家转向汽车金融业务的公司、从新车和二手车交易平台转向汽车金融业务的公司。

一家好的汽车金融服务平台,有以下四个必须要素:1、稳定的资金来源;2、可靠的风控体系;3、优质的获客营销策略体系;4、好的资产管理体系和前瞻性的IT运营架构。当然这其中需要各个要素的平衡和衔接,比如资金成本和营销策略的平衡,风险控制和销售压力的平衡,以及风控和资产管理的平衡等等。

下面我主要分享的是资金和风控两个方面。

创业初期应该选择效率最高的资金

我曾经创立过一家汽车金融公司,我刚从民生银行离开,我认为创业公司应该拿最低成本又最稳定安全的资金,才能发展业务,在创业初期就选择了跟银行谈合作,但是效率非常低,贷款审核和放款时间都非常长,并要承担很大的担保责任,公司仅坚持了半年多的时间就关闭了。

第二次创业创办美利车金融时,我们吸取了第一次创业失败的教训,公司从0到1的阶段,应该先求生存,因此在资金层面上选择的是效率最高、最灵活、最快速的资金。

今年我们已经开始追求资金成本的低廉和稳定,目前50%的资金来自于战略合作方京东金融,银行资金占30%,P2P资金只占20%,由于资金成本大幅度下降,我们的2016年的整体盈利可能会翻倍。


新兴的汽车金融公司更要注重风控

所有金融行业的公司,都应该将风险控制放在第一位。企业在创业初期,没有集团客户,能快速的建立起自身的目标客户画像、模型和风控的评分规则是非常重要的。

我们做的是有消费场景的、有抵押的汽车金融贷款,要求全部通过查询征信之后才做出信贷决定,这对决策者来说是巨大的考验。当开始时业务量少的时候没有问题,但是一旦业务量上来的时候,就得顶住前端销售的压力,顶住资本方、投资方的业绩压力。目前我们能保持一个比较稳定的资产质量,也是与我们对风控的要求是分不开的。

作为一个创业的汽车金融公司,我们在搭建风控体系的时候,跟传统的银行、信贷金融的理念是不同的。银行的风控理念是树立各种门槛和标准,不符合标准的就不能成为银行的客户。而对于新兴的汽车金融公司来说,我们并不在乎他是否有房产,考虑的是客户的偿还能力、资金周转能力,比如账本、销售发票、进出货单据、养车的发票等等一系列,找到客户各个方面的优势和能力,努力将他拉入我们的门槛中来,这与传统银行的信贷理念是完全不同的。


YI Club下午茶
执一资本诚意出品

YI Club下午茶是执一资本为垂直领域企业家和投资人打造的小规模精品沙龙活动,在现场你可以与最懂这个垂直行业的创业者与投资人一起交流,共同合作。

衷心感谢本场沙龙到场的所有嘉宾(排名不分先后):

第一车贷CEO郭超、美利车金融总裁李明昊、厘米库CEO李贺、闪闪金融联合创始人马玉、丰投网CEO陆超、先锋太盟副总经理徐庆、小马购车CEO黄强、买车达人CEO过欣炜、人人车产品副总裁陈颖、优车诚品CTO崔金峰、去买车CFO李恒、车101 CEO栾晓锐、车猫CEO黄巍、执一资本创始合伙人陈文江、李牧晴、沸点资本合伙人姚亚平、嘉御基金董事总经理何正均、阳光保险投资部张谦、尤海州、LGT总经理助理朱奕晨